フラット35が変わりました！（マイホームの資金計画）

フラット35が変わりました！

フラット35の商品内容がずいぶん変わりました。

変更点は４つ！

１．建設費、購入価額の100％まで利用できるようになったこと

２．融資対象となる諸費用の範囲が拡がったこと

３．当初20年の金利を年0.3％優遇する【フラット35】Ｓの取扱いが始まったこと

４．住宅ローンの借換えに利用できるようになったこと

上記のうち、個人的に興味を持ったのは１．と４．です。

思い起こせば、フラット35ができた当初、融資率の上限は建築費、購入価額の80%迄でした。それが平成19年４月には90％になり、２年と少し経った21年６月にはついに100％に！

関係者によれば、総返済負担率の変更はないため、審査基準が甘くなったということではないとか。確かにその通りかもしれません。しかし、比較的早期に家を手放すことになった場合に、ローンが多く残っている可能性を考えておくべきでしょう。

４．の借換えについては、旧住宅金融公庫の融資も対象になります。注目すべきは、借入期間についての考え方。通常、借換えを行うときは「現在の返済期間を引き継ぐ」のが一般的ですが（実際はともかくそれが建前となっていることが多い）、フラット35は次の通りです。

　「35年」－「現在借入れ中の住宅ローンの経過年数（１年未満切り上げ）」

例えば、25年でローンを組んだ人が5年経って借換えを行う場合、一般的には残期間である20年での借換えとなりますが、フラット35なら30年まで可能ということです。当初に返済期間を短くしすぎた人にとっては朗報でしょう（但し、完済時年齢などの条件あり）。

「経済危機対策」に伴って制度拡充となったフラット35。しかし、安易な借り入れが増えないことを切に願います。ローンを借りるときは慎重に。

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久谷 真理子
（１級ファイナンシャル・プランニング技能士、日本ＦＰ協会ＣＦＰ®認定者、住宅ローンアドバイザー、宅地建物取引主任者）

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