http://www.fdom.co.jp/myhome/ ファイナンシャルプランナー久谷真理子のマイホームの資金計画／FP会社フリーダムリンク ja-JP 2009-11-14T19:20:52+09:00 http://www.fdom.co.jp/myhome/2009/11/mobilehp-d7c5.html 携帯用ホームページは、以下のサイトをご覧ください。 携帯用HPのアドレス FP会... <p>携帯用ホームページは、以下のサイトをご覧ください。</p> <p>携帯用HPのアドレス<br />FP会社フリーダムリンク<br /><a href="http://www.fdom.jp/">http://www.fdom.jp/</a><br />（携帯向けサイト）</p> <p>マイホームの資金計画<br /><a href="http://www.fdom.jp/myhome/">http://www.fdom.jp/myhome/</a><br />（携帯向けサイト）</p> <p>QRコード<br /><img title="QR_myhome" height="99" alt="QR_myhome" src="http://www.fdom.co.jp/myhome/images/2009/11/15/qr_codemyhome.jpg" width="99" border="0" /> </p> mobile（携帯）HPはこちら フリーダムリンク 2009-11-14T19:20:52+09:00 http://www.fdom.co.jp/myhome/2009/09/post-06f1.html 「金利タイプを切り替えるつもり」なら具体的な試算を 変動型の利用を考える人に「金... <p><a title="マイホームの資金計画" href="http://www.fdom.co.jp/myhome/"><img height="46" alt="マイホームの資金計画" src="http://www.fdom.co.jp/fp/images/2008/09/10/c_title.gif" width="499" border="0" /> </a></p> <p></p> <p><span style="color: #cc0033;font-size: 1.4em;"><strong>「金利タイプを切り替えるつもり」なら具体的な試算を</strong></span></p> <p></p> <p></p> <p><span style="font-size: 1.2em;">変動型の利用を考える人に「金利が上がってきたらどうしますか？」と聞くと、「金利タイプを切り替えるから大丈夫」と答えが返ってくることが少なくありません。</span></p> <p><span style="font-size: 1.2em;">金利タイプを切り替えるとは、「他行へ借り換える」のではなく、「借入中のローンの金利タイプを変更する」こと。具体的には、変動型で借りているものを固定期間選択型へ切り替えることを指します。</span></p> <p><span style="font-size: 1.2em;">本当に切り替えられるかを判断する際は、「今の金利で固定期間選択型を利用したらどうなるか」を見ると参考になります。仮に、3,000万円を35年、0.775％の変動型で借りた場合（最近１％を切る金利が珍しくないですね）、毎月の返済額は81,576円。これが2.3％になると、返済額は一気に104,059円になります（2.3%というのは、現在の10年固定の金利水準（当初に金利引き下げが多いケース）です）。</span></p> <p></p> <p><span style="font-size: 1.2em;">金利が上昇した際に「金利タイプを切り替えるつもり」であれば、固定期間選択型の返済額も今より上昇することが考えられます。「金利タイプを切り替える」ハードルは意外と高いのです。しっかり試算をしたうえで、判断しましょう。</span></p> <p><span style="font-size: 1.2em;">※試算は元利均等毎月返済の数字</span></p> <p></p> <p></p> <p></p><hr /><p></p> <p><img height="90" alt="久谷真理子" src="http://www.fdom.co.jp/myhome/images/2009/02/13/co_ku2.gif" width="90" border="0" style="FLOAT: left; MARGIN: 0px 5px 5px 0px" />久谷 真理子</p> <p>（１級ファイナンシャル・プランニング技能士、日本ＦＰ協会ＣＦＰ®認定者、住宅ローンアドバイザー、宅地建物取引主任者）</p> <p><a title="ごあいさつ・プロフィール" href="http://www.fdom.co.jp/fp/introduction.html" target="_blank">ごあいさつ・プロフィール</a> </p> マイホームの資金計画 フリーダムリンク 2009-09-14T19:31:52+09:00 http://www.fdom.co.jp/myhome/2009/08/post-7469.html 変動金利の落とし穴 変動金利は相変わらずの人気者。８月に発表された住宅金融支援機... <p><a title="マイホームの資金計画" href="http://www.fdom.co.jp/myhome/"><img height="46" alt="マイホームの資金計画" src="http://www.fdom.co.jp/fp/images/2008/09/10/c_title.gif" width="499" border="0" /> </a></p> <p></p> <p><span style="color: #cc0033;font-size: 1.4em;"><strong>変動金利の落とし穴</strong></span></p> <p></p> <p></p> <p><span style="font-size: 1.2em;">変動金利は相変わらずの人気者。８月に発表された住宅金融支援機構の調査（平成21年度民間住宅ローン利用者の実態調査）によると、『消費者の消費節約志向が徹底するなか金利水準の低い「変動型」の利用割合は引き続き４割台を維持』しているといいます。対極にある全期間固定型の利用者は『概ね２割で推移』とか。人気ないですね。</span></p> <p><span style="font-size: 1.2em;">変動金利が人気のヒミツは、金利が低いから。また、当面金利は上がらないだろうと考える人が多いのもその大きな理由となっているようです。人気者の変動金利と人気のない全期間固定。実際にどのくらい返済額が違うのでしょうか？</span></p> <p><span style="font-size: 1.2em;">変動金利は、基準金利こそ2.475％となっているところが多いようですが、実際には１％、もしくはそれ以上のディスカウント金利で借り入れている人が多いようです。一方の全期間固定の場合、フラット35を例にとると、返済期間が21年以上35年以下の場合で、金利は2.760%～3.710％、最多金利は3.01％（2009年８月）。</span></p> <p><span style="font-size: 1.2em;">同じ3,000万円を35年で借りた場合、全期間固定型（3.01％）を採用すると、毎月の返済額は115,622円。それに対して、変動金利（1.475％）の場合は、91,488円。２万５千円弱も差が出てしまいます。人気者になる理由もわかる！でも……</span></p> <p></p> <p><span style="font-size: 1.2em;">「金利が上がったらどうしますか？」という質問に対してよくある回答は、「金利が上がってきたら、固定タイプに切り替えるから大丈夫」というもの。しかし、本当に金利が上がってきたときに、固定タイプに切り替えられるでしょうか？</span></p> <p><span style="font-size: 1.2em;">冷静になるために、現状の金利水準で固定タイプを借りたときの支払額と向き合ってみましょう。それを厳しいと考えるのであれば、「金利が上がってきたら金利タイプの切り替えを」といった考えは捨てて、現実的なプランの選択を。いざという時に、金利タイプの切り替えができない可能性があります。金利変動に不安な日々を過ごすのは避けたいですね。</span></p> <p></p> <p></p> <p></p><hr /><p></p> <p><img height="90" alt="久谷真理子" src="http://www.fdom.co.jp/myhome/images/2009/02/13/co_ku2.gif" width="90" border="0" style="FLOAT: left; MARGIN: 0px 5px 5px 0px" />久谷 真理子</p> <p>（１級ファイナンシャル・プランニング技能士、日本ＦＰ協会ＣＦＰ®認定者、住宅ローンアドバイザー、宅地建物取引主任者）</p> <p><a title="ごあいさつ・プロフィール" href="http://www.fdom.co.jp/fp/introduction.html" target="_blank">ごあいさつ・プロフィール</a> </p> マイホームの資金計画 フリーダムリンク 2009-08-31T19:44:28+09:00 http://www.fdom.co.jp/myhome/2009/07/post-2b2a.html 収入合算における「連帯債務者」と「連帯保証人」 今月の記事では、収入合算を切り口... <p><a title="マイホームの資金計画" href="http://www.fdom.co.jp/myhome/"><img height="46" alt="マイホームの資金計画" src="http://www.fdom.co.jp/fp/images/2008/09/10/c_title.gif" width="499" border="0" /> </a></p> <p></p> <p><span style="color: #cc0033;font-size: 1.4em;"><strong>収入合算における「連帯債務者」と「連帯保証人」</strong></span></p> <p></p> <p></p> <p><span style="font-size: 1.2em;">今月の記事では、収入合算を切り口に「連帯債務者」と「連帯保証人」について書いています。</span></p> <p><span style="font-size: 1.2em;"><a href="http://allabout.co.jp/gs/mansioninvest/closeup/CU20090729A/" target="_blank">「連帯債務者」と「連帯保証人」 </a></span></p> <p></p> <p><span style="font-size: 1.2em;">収入合算をする際、一般的なのは、夫がローンを借り入れる際に、妻の収入を合算するケースでしょう。収入合算を行うと、合算者は「連帯債務者」となったり「連帯保証人」となったり。借入れ先によって扱いが違います。</span></p> <p><span style="font-size: 1.2em;">どちらであろうが大した問題じゃない……でしょうか！？</span></p> <p><span style="font-size: 1.2em;">記事にも書いたとおり、「連帯債務者」とは、連帯して債務を負う者のことをいいます。夫婦が2,000万円の住宅ローンを連帯債務で借りるなら、夫婦それぞれが借入れ先に対して、2,000万円全額についての責任を負うことになるのです。もちろん、それぞれの負担割合に見合った住宅ローン控除を受けることも可能です。</span></p> <p><span style="font-size: 1.2em;">同じように収入合算をするケースであっても「連帯保証人」となる場合もあります。夫が2,000万円の住宅ローンを借りて、収入合算した妻が「連帯保証人」となったケースなら、借入先に対する債務者は夫のみです。「連帯保証人」は、あくまでも債務を保証する人。本人の返済が滞ってはじめて、借入先から返済請求を受ける立場です。この場合、妻は住宅ローン控除の適用を受けることができません。</span></p> <p><span style="font-size: 1.2em;">収入合算で「連帯債務者」となるのは、フラット35が代表的でしょう。民間金融機関の対応はさまざまで一概には言えませんが、「連帯保証人」となることが多いようです。「収入合算をするにあたってローン控除も受けたい」と相談すると「ローン控除を受けたいなら、夫婦それぞれがローンを組む形（ペアローン）をとってください」と勧められるケースが多いですね。</span></p> <p></p> <p></p> <p></p><hr /><p></p> <p><img height="90" alt="久谷真理子" src="http://www.fdom.co.jp/myhome/images/2009/02/13/co_ku2.gif" width="90" border="0" style="FLOAT: left; MARGIN: 0px 5px 5px 0px" />久谷 真理子</p> <p>（１級ファイナンシャル・プランニング技能士、日本ＦＰ協会ＣＦＰ®認定者、住宅ローンアドバイザー、宅地建物取引主任者）</p> <p><a title="ごあいさつ・プロフィール" href="http://www.fdom.co.jp/fp/introduction.html" target="_blank">ごあいさつ・プロフィール</a> </p> マイホームの資金計画 フリーダムリンク 2009-07-31T18:01:50+09:00 http://www.fdom.co.jp/myhome/2009/06/post-356f.html 住宅市場が活発に！？ サブプライム問題をキッカケに、すっかり冷え込んでしまった住... <p><a title="マイホームの資金計画" href="http://www.fdom.co.jp/myhome/"><img height="46" alt="マイホームの資金計画" src="http://www.fdom.co.jp/fp/images/2008/09/10/c_title.gif" width="499" border="0" /> </a></p> <p></p> <p><span style="color: #cc0033;font-size: 1.4em;"><strong>住宅市場が活発に！？</strong></span></p> <p></p> <p></p> <p><span style="font-size: 1.2em;">サブプライム問題をキッカケに、すっかり冷え込んでしまった住宅市場。ところが、最近、少しずつ元気を取り戻しつつあるようです。価格の下落傾向は続いているものの、取引件数が持ち直しの気配が見られます。</span></p> <p><span style="font-size: 1.2em;">住宅ローン減税に始まり、長期優良住宅の誕生、フラット50の創設、フラット35の制度拡充など、市場を活発にしようという国を挙げての取り組みが功を奏しているのでしょうか。</span></p> <p><span style="font-size: 1.2em;">今月の記事、「<a href="http://allabout.co.jp/gs/mansioninvest/closeup/CU20090612A/" target="_blank">フラット50を徹底検証！</a>」では従来の常識を打ち破る50年ものローンであるフラット50について紹介しています。ローン付で譲渡できるユニークなローンですが、基本的には１人で借りるローン。でもさすがに50年は長いと感じます。</span></p> <p></p> <p><span style="font-size: 1.2em;">実際の金利でシミュレーションした結果、フラット50を利用すると、35年経ってもローン残高が半分近く残ってしまう結果に（3,000万円を50年の元利均等毎月返済、3.51%で借りた場合、35年後に1484万円残る）。長期優良住宅を検討する人は今後増えていくことも考えられますが、フラット50のような超長期のローンもこれから普及するのでしょうか。</span></p> <p><span style="font-size: 1.2em;">前回のコラムでは、フラット35の制度拡充について触れました。ついに100%ローンが可能になったフラット35には「審査基準の緩和ですか？」との疑問もあるところです。しかし、「返済比率の見直し等は行っておらず、緩和ではない」ということらしい……。そういえば、融資対象になる諸費用の範囲も拡大されました。あまりに準備のないままに家を買うのはちょっと心配です。少なくとも十分な検討を。</span></p> <p></p> <p><span style="font-size: 1.2em;">500万円の贈与税軽減も住宅取得を後押し。父母どころか、祖父母からの贈与も認められるということで、贈与を受けられる人が増えそうですね。少しでも頭金を確保して、無理のない資金計画としたいところです。</span></p> <p></p> <p></p> <p></p><hr /><p></p> <p><img height="90" alt="久谷真理子" src="http://www.fdom.co.jp/myhome/images/2009/02/13/co_ku2.gif" width="90" border="0" style="FLOAT: left; MARGIN: 0px 5px 5px 0px" />久谷 真理子</p> <p>（１級ファイナンシャル・プランニング技能士、日本ＦＰ協会ＣＦＰ®認定者、住宅ローンアドバイザー、宅地建物取引主任者）</p> <p><a title="ごあいさつ・プロフィール" href="http://www.fdom.co.jp/fp/introduction.html" target="_blank">ごあいさつ・プロフィール</a> </p> マイホームの資金計画 フリーダムリンク 2009-06-30T17:49:11+09:00 http://www.fdom.co.jp/myhome/2009/06/35-a5a9.html フラット35が変わりました！ フラット35の商品内容がずいぶん変わりました。 変... <p><a title="マイホームの資金計画" href="http://www.fdom.co.jp/myhome/"><img height="46" alt="マイホームの資金計画" src="http://www.fdom.co.jp/fp/images/2008/09/10/c_title.gif" width="499" border="0" /> </a></p> <p></p> <p><span style="color: #cc0033;font-size: 1.4em;"><strong>フラット35が変わりました！</strong></span></p> <p></p> <p></p> <p><span style="font-size: 1.2em;">フラット35の商品内容がずいぶん変わりました。</span></p> <p><span style="font-size: 1.2em;">変更点は４つ！</span></p> <p></p> <p><span style="font-size: 1.2em;">１．建設費、購入価額の100％まで利用できるようになったこと</span></p> <p><span style="font-size: 1.2em;">２．融資対象となる諸費用の範囲が拡がったこと</span></p> <p><span style="font-size: 1.2em;">３．当初20年の金利を年0.3％優遇する【フラット35】Ｓの取扱いが始まったこと</span></p> <p><span style="font-size: 1.2em;">４．住宅ローンの借換えに利用できるようになったこと</span></p> <p></p> <p><span style="font-size: 1.2em;">上記のうち、個人的に興味を持ったのは１．と４．です。</span></p> <p><span style="font-size: 1.2em;">思い起こせば、フラット35ができた当初、融資率の上限は建築費、購入価額の80%迄でした。それが平成19年４月には90％になり、２年と少し経った21年６月にはついに100％に！</span></p> <p><span style="font-size: 1.2em;">関係者によれば、総返済負担率の変更はないため、審査基準が甘くなったということではないとか。確かにその通りかもしれません。しかし、比較的早期に家を手放すことになった場合に、ローンが多く残っている可能性を考えておくべきでしょう。</span></p> <p><span style="font-size: 1.2em;">４．の借換えについては、旧住宅金融公庫の融資も対象になります。注目すべきは、借入期間についての考え方。通常、借換えを行うときは「現在の返済期間を引き継ぐ」のが一般的ですが（実際はともかくそれが建前となっていることが多い）、フラット35は次の通りです。</span></p> <p></p> <p><span style="font-size: 1.2em;">　「35年」－「現在借入れ中の住宅ローンの経過年数（１年未満切り上げ）」</span></p> <p></p> <p><span style="font-size: 1.2em;">例えば、25年でローンを組んだ人が5年経って借換えを行う場合、一般的には残期間である20年での借換えとなりますが、フラット35なら30年まで可能ということです。当初に返済期間を短くしすぎた人にとっては朗報でしょう（但し、完済時年齢などの条件あり）。</span></p> <p><span style="font-size: 1.2em;">「経済危機対策」に伴って制度拡充となったフラット35。しかし、安易な借り入れが増えないことを切に願います。ローンを借りるときは慎重に。</span></p> <p></p> <p></p> <p></p><hr /><p></p> <p><img height="90" alt="久谷真理子" src="http://www.fdom.co.jp/myhome/images/2009/02/13/co_ku2.gif" width="90" border="0" style="FLOAT: left; MARGIN: 0px 5px 5px 0px" />久谷 真理子</p> <p>（１級ファイナンシャル・プランニング技能士、日本ＦＰ協会ＣＦＰ®認定者、住宅ローンアドバイザー、宅地建物取引主任者）</p> <p><a title="ごあいさつ・プロフィール" href="http://www.fdom.co.jp/fp/introduction.html" target="_blank">ごあいさつ・プロフィール</a> </p> マイホームの資金計画 フリーダムリンク 2009-06-17T17:39:28+09:00 http://www.fdom.co.jp/myhome/2009/05/post-f8b5.html ローンシミュレーション利用の注意点 今月の記事では、ローンシミュレーションの利用... <p><a title="マイホームの資金計画" href="http://www.fdom.co.jp/myhome/"><img height="46" alt="マイホームの資金計画" src="http://www.fdom.co.jp/fp/images/2008/09/10/c_title.gif" width="499" border="0" /> </a></p> <p></p> <p><span style="color: #cc0033;font-size: 1.4em;"><strong>ローンシミュレーション利用の注意点</strong></span></p> <p></p> <p></p> <p><span style="font-size: 1.2em;">今月の記事では、ローンシミュレーションの利用について書いています。</span></p> <p><span style="font-size: 1.2em;"><a href="http://allabout.co.jp/gs/mansioninvest/closeup/CU20090515A/" target="_blank">シミュレーションでローン理解度をチェック</a></span></p> <p><span style="font-size: 1.2em;">「シミュレーションはプロにやってもらうもの」という考え方もあるでしょうが、私がオススメしているのは、シミュレーションを利用して、「借入れ予定の住宅ローンをどのくらい理解しているか？」をチェックすることです。借入額、借入金利、借入年数、返済方法など、迷わずに必要項目を入力できれば合格です！ 少なくとも自分が借りる住宅ローンの概要は理解していると考えていいでしょう。</span></p> <p><span style="font-size: 1.2em;">シミュレーションを利用する際、気をつけたいのは金利の設定です。特に、借入れ時の金利だけを入力するシンプルなタイプのシミュレーターには注意しましょう。基本的に、借入れ時の金利を入力するだけで足りるのは、金利が借入期間中ずっと変わらない全期間固定型を借りる人だけです。</span></p> <p><span style="font-size: 1.2em;">固定期間選択型など、それ以外の金利タイプを選択する予定なら、当初金利のほかに、せめて第二金利まで入力できるシミュレーターを選びましょう。今、ネット上で誰でも利用できるシミュレーターの中には、第三金利まで設定できるものも珍しくありません。将来の金利が分からないだけに、所詮は仮定の上に仮定を重ねた返済額しか出てきませんが、自分の選択する金利タイプに合わせて、金利を上下させ、返済額のイメージをつかむことは大切だと考えます。</span></p> <p><span style="font-size: 1.2em;">更に上級者は、諸費用まで入力を。住宅ローンにかかるコストを洗い出して、トータルな出費の比較をしてみましょう。金利ばかりに目を奪われてはいけないことが分かるなど、新しい発見があるでしょう。</span></p> <p></p> <p></p> <p></p><hr /><p></p> <p><img height="90" alt="久谷真理子" src="http://www.fdom.co.jp/myhome/images/2009/02/13/co_ku2.gif" width="90" border="0" style="FLOAT: left; MARGIN: 0px 5px 5px 0px" />久谷 真理子</p> <p>（１級ファイナンシャル・プランニング技能士、日本ＦＰ協会ＣＦＰ®認定者、住宅ローンアドバイザー、宅地建物取引主任者）</p> <p><a title="ごあいさつ・プロフィール" href="http://www.fdom.co.jp/fp/introduction.html" target="_blank">ごあいさつ・プロフィール</a> </p> マイホームの資金計画 フリーダムリンク 2009-05-15T20:25:52+09:00 http://www.fdom.co.jp/myhome/2009/04/check-7b6a.html 住宅ローンは総コストをcheck! 今月の記事では、住宅ローンの４大コスト、支払... <p><a title="マイホームの資金計画" href="http://www.fdom.co.jp/myhome/"><img height="46" alt="マイホームの資金計画" src="http://www.fdom.co.jp/fp/images/2008/09/10/c_title.gif" width="499" border="0" /> </a></p> <p></p> <p><span style="color: #cc0033;font-size: 1.4em;"><strong>住宅ローンは総コストをcheck!</strong></span></p> <p></p> <p></p> <p><span style="font-size: 1.2em;">今月の記事では、住宅ローンの４大コスト、支払利息、手数料、保証料、それから団体信用生命保険料（団信保険料）について触れています。住宅ローンを選ぶときは、支払利息だけに着目せず、手数料、保証料、団体信用生命保険料（団信保険料）も含めた総コストを見るのがキホンです。</span></p> <p><span style="font-size: 1.2em;"><a href="http://allabout.co.jp/gs/mansioninvest/closeup/CU20090430A/" target="_blank">住宅ローンのコスト！手数料</a></span></p> <p><span style="font-size: 1.2em;"><a href="http://allabout.co.jp/gs/mansioninvest/closeup/CU20090430B/" target="_blank">住宅ローンのコスト！保証料と団信保険料</a></span></p> <p><span style="font-size: 1.2em;">代表的な住宅ローンの特徴を整理しておきましょう。フラット35は、保証料がかからなくて、団信保険料がかかります。それ以外の従来からある民間金融機関の住宅ローンは、保証料がかかりますが、団信保険料はかからないのが一般的。しかし、ソニー銀行や新生銀行では、保証料も団信保険料もかからず、東京スター銀行は保証料がかからないけれど、団信保険料がかかるなど……、実は例外だらけ。手数料にも幅があります。借入先を検討するときはコストチェックが欠かせません。</span></p> <p><span style="font-size: 1.2em;">ところで、APRをご存知ですか？住宅金融支援機構のHPによると、APRとは、Annual Percentage Rate（年換算利回り）の略語で、様々な金融機関から提供されている諸費用の異なる住宅ローンを比較するために、 住宅ローンの借入利息だけでなく、住宅ローンの借り入れに際してかかる諸費用を考慮して算出した実質的なコストを示す参考指標。実際に、住宅金融支援機構のホームページ「返済シミュレーション」では、保証料や手数料を入力することで、APRの算出が可能です。指標として参考になりますからオススメです！</span></p> <p></p> <p></p> <p></p><hr /><p></p> <p><img height="90" alt="久谷真理子" src="http://www.fdom.co.jp/myhome/images/2009/02/13/co_ku2.gif" width="90" border="0" style="FLOAT: left; MARGIN: 0px 5px 5px 0px" />久谷 真理子</p> <p>（１級ファイナンシャル・プランニング技能士、日本ＦＰ協会ＣＦＰ®認定者、住宅ローンアドバイザー、宅地建物取引主任者）</p> <p><a title="ごあいさつ・プロフィール" href="http://www.fdom.co.jp/fp/introduction.html" target="_blank">ごあいさつ・プロフィール</a> </p> マイホームの資金計画 フリーダムリンク 2009-04-30T21:30:05+09:00 http://www.fdom.co.jp/myhome/2009/04/500-357d.html 贈与税軽減。500万円の非課税枠は大きい！ 追加経済対策が発表されました。 注目... <p><a title="マイホームの資金計画" href="http://www.fdom.co.jp/myhome/"><img height="46" alt="マイホームの資金計画" src="http://www.fdom.co.jp/fp/images/2008/09/10/c_title.gif" width="499" border="0" /> </a></p> <p></p> <p><span style="color: #cc0033;font-size: 1.4em;"><strong>贈与税軽減。500万円の非課税枠は大きい！</strong></span></p> <p></p> <p></p> <p><span style="font-size: 1.2em;">追加経済対策が発表されました。</span></p> <p><span style="font-size: 1.2em;">注目したいのは、贈与税の軽減について。平成22年末までの時限措置ですが、直系尊属から家を買うためのお金の贈与を受けた場合、500万円までは非課税となります（今後の国会審議を経て正式決定）。</span></p> <p><span style="font-size: 1.2em;">ところで、今回、追加経済対策の発表にあたって、「今までは110万円だった非課税枠が500万円拡大して610万円に！」と報道されていることが多いようですが、このような報道を見聞きしていると、「今回の特例は、暦年課税（非課税枠110万円／年）の枠が拡大したモノ」という印象を受けますね。</span></p> <p><span style="font-size: 1.2em;">しかし、「経済危機対策」によると、「この特例は暦年課税または相続時精算課税の従来の非課税枠にあわせて適用可能とする」となっています。贈与の制度には、暦年課税と相続時精算課税（住宅取得等資金の特例の場合、累積非課税枠3500万円）、２つの制度が存在しますが、どうやら暦年課税とも相続時精算課税制度とも併用が可能な模様。いずれにしても、500万円の非課税枠をまず適用、ということでしょう。</span></p> <p><span style="font-size: 1.2em;">今回の特例のポイントは、贈与税の軽減が「直系尊属からの贈与」に認められるため、祖父母からの贈与も対象になることです。相続時精算課税は、祖父母からの贈与について適用対象外。加えて、暦年課税の非課税枠は110万円。今まで、祖父母から610万円の贈与を受けた場合は、85万円もの贈与税を負担しなければなりませんでした。ところが、これから２年間はその負担もなし！</span></p> <p><span style="font-size: 1.2em;">高齢世帯から住宅取得を考える世帯へ、生前贈与が活発になることで景気が回復しないかしら。それから、頭金がパワーアップして資金計画が楽になる人が増えますように。</span></p> <p></p> <p></p> <p></p><hr /><p></p> <p><img height="90" alt="久谷真理子" src="http://www.fdom.co.jp/myhome/images/2009/02/13/co_ku2.gif" width="90" border="0" style="FLOAT: left; MARGIN: 0px 5px 5px 0px" />久谷 真理子</p> <p>（１級ファイナンシャル・プランニング技能士、日本ＦＰ協会ＣＦＰ®認定者、住宅ローンアドバイザー、宅地建物取引主任者）</p> <p><a title="ごあいさつ・プロフィール" href="http://www.fdom.co.jp/fp/introduction.html" target="_blank">ごあいさつ・プロフィール</a> </p> マイホームの資金計画 フリーダムリンク 2009-04-17T18:00:00+09:00 http://www.fdom.co.jp/myhome/2009/03/post-60ea.html 大人気の変動金利 変動金利の利用者が増えているといいます。ここ10年間はず～っと... <p><a title="マイホームの資金計画" href="http://www.fdom.co.jp/myhome/"><img height="46" alt="マイホームの資金計画" src="http://www.fdom.co.jp/fp/images/2008/09/10/c_title.gif" width="499" border="0" /> </a></p> <p></p> <p><span style="color: #cc0033;font-size: 1.4em;"><strong>大人気の変動金利</strong></span></p> <p></p> <p></p> <p><span style="font-size: 1.2em;">変動金利の利用者が増えているといいます。ここ10年間はず～っと底を這うかのような水準であったにもかかわらず、あまり注目を集めることがなかったのに、ここにきて大人気。少し前に、「大手銀では新規の住宅ローンに占める変動型の割合が５～９割程度に高まっている」という新聞報道もありました。</span></p> <p><span style="font-size: 1.2em;">実際の相談においても、相談者があらかじめ持参するのは変動金利のシミュレーションがほとんどになりました。「なりました」と書いたのは、数年前はそうではなかったから。思えば量的緩和、ゼロ金利が解除されて、金利がジワジワ上昇しはじめた2006年の春以降、「これから金利が上がる」ということで、長期固定をベースに商品選択をする人が多かったと記憶しています。そればかりか、短期固定や変動でローンを組んでいる人までが、長期固定へと金利タイプを変更したり、借り替えたりする動きが見られたものです。</span></p> <p><span style="font-size: 1.2em;">２～３年のうちに、世のトレンドはすっかり変化しました。「先のことはわからない」とはよく言ったもので、本当にその通りです。</span></p> <p><span style="font-size: 1.2em;">変動金利型は、金利が低いうえに、金利が上昇した場合も家計へのダメージが限定的で安心という見方があるようです。しかし、いいことは悪いこととの引き換えであるのが世の中の常識です。利用をするなら、「こんなハズではなかった」とならないように、いいことも悪いこともしっかり把握したうえで踏み切りましょう。</span></p> <p><span style="font-size: 1.2em;">【参考】<a href="http://allabout.co.jp/gs/mansioninvest/closeup/CU20090318A/%20target=">変動金利、安心の裏に潜むリスク</a></span></p> <p></p> <p></p> <p></p><hr /><p></p> <p><img height="90" alt="久谷真理子" src="http://www.fdom.co.jp/myhome/images/2009/02/13/co_ku2.gif" width="90" border="0" style="FLOAT: left; MARGIN: 0px 5px 5px 0px" />久谷 真理子</p> <p>（１級ファイナンシャル・プランニング技能士、日本ＦＰ協会ＣＦＰ®認定者、住宅ローンアドバイザー、宅地建物取引主任者）</p> <p><a title="ごあいさつ・プロフィール" href="http://www.fdom.co.jp/fp/introduction.html" target="_blank">ごあいさつ・プロフィール</a> </p> マイホームの資金計画 フリーダムリンク 2009-03-19T17:31:52+09:00 http://www.fdom.co.jp/myhome/2009/02/post-8a2c.html 変動金利タイプでの相談が増えています ２度にわたる政策金利の引き下げで、変動金利... <p><a title="マイホームの資金計画" href="http://www.fdom.co.jp/myhome/"><img height="46" alt="マイホームの資金計画" src="http://www.fdom.co.jp/fp/images/2008/09/10/c_title.gif" width="499" border="0" /> </a></p> <p></p> <p><span style="color: #cc0033;font-size: 1.4em;"><strong>変動金利タイプでの相談が増えています</strong></span></p> <p></p> <p></p> <p><span style="font-size: 1.2em;">２度にわたる政策金利の引き下げで、変動金利はますます低くなりました。現在、みずほ銀行、りそな銀行、三井住友銀行で新規借入れの店頭金利は2.475％（実際の借入れに際しては、優遇がある場合が多い）。２月は全期間固定タイプなどで金利が上昇したため、ますます変動金利に注目があつまっている状況です。</span></p> <p><span style="font-size: 1.2em;">最近は、１％を切る金利でのシミュレーションをお持ちになる方が少なくありません。１％を切る金利の正体は、変動金利で金利優遇を受けるケース。はじめに見たときは「ついにここまで……」と驚いたものです（もうすっかり慣れましたケド）。</span></p> <p><span style="font-size: 1.2em;">相談に見えたＳさんは、投資にまわしたお金が大きく目減りしてしまったため、キャッシュで家を買う予定だったところを見直し中。一部にローンを利用することを考え始めたとおっしゃいます。お持ちになったのは、やはり変動金利タイプでのシミュレーション。「何パーセントと口頭で説明されてもよくわからないんです。金利が低いとどれほどの効果があるものでしょうか？」とのこと。参考までに全期間固定タイプのシミュレーションを見ることにしました。</span></p> <p><span style="font-size: 1.2em;">　変動金利タイプ （0.975％）当初１年間の支払利息24万円、１年後のローン残高2,411万円</span></p> <p><span style="font-size: 1.2em;">　全期間固定タイプ（3.34％）当初１年間の支払利息83万円、１年後のローン残高2,435万円</span></p> <p><span style="font-size: 1.2em;">（※2,500万円を25年間で借入れ、元利均等毎月返済、概算値）</span></p> <p></p> <p><span style="font-size: 1.2em;">ここまで金利差が大きいと、支払利息にかなり差が出ますね。１年後のローン残高にも差が出ることがお分かりいただけるでしょう。「少なく払って多く減らす」これが、金利が低いことの効果です。</span></p> <p><span style="font-size: 1.2em;">金利先高感が後退している中、変動金利型を利用する人が増えているといいます。しかし、住宅ローンの借入れは長期に及ぶもの。変動金利型を選択するのであれば、今後、金利が上昇するであろう局面を必ず視野に入れましょう。Ｓさんの場合、金利が上がってローンを借りているお得感が薄れればいつでも返済できる用意があります。だから、変動金利の選択にも迷いがないのです。</span></p> <p></p> <p></p> <p></p><hr /><p></p> <p><img height="90" alt="久谷真理子" src="http://www.fdom.co.jp/myhome/images/2009/02/13/co_ku2.gif" width="90" border="0" style="FLOAT: left; MARGIN: 0px 5px 5px 0px" />久谷 真理子</p> <p>（１級ファイナンシャル・プランニング技能士、日本ＦＰ協会ＣＦＰ®認定者、住宅ローンアドバイザー、宅地建物取引主任者）</p> <p><a title="ごあいさつ・プロフィール" href="http://www.fdom.co.jp/fp/introduction.html" target="_blank">ごあいさつ・プロフィール</a> </p> マイホームの資金計画 フリーダムリンク 2009-02-27T17:38:19+09:00 http://www.fdom.co.jp/myhome/2009/02/post-54be.html 諸費用の分かれ道 今月の記事は、「ポイントは２つ！家を買うための諸費用」と題して... <p><a title="マイホームの資金計画" href="http://www.fdom.co.jp/myhome/"><img height="46" alt="マイホームの資金計画" src="http://www.fdom.co.jp/fp/images/2008/09/10/c_title.gif" width="499" border="0" /> </a></p> <p></p> <p><span style="color: #cc0033;font-size: 1.4em;"><strong>諸費用の分かれ道</strong></span></p> <p></p> <p></p> <p><span style="font-size: 1.2em;">今月の記事は、「<a title="ポイントは２つ！家を買うための諸費用" href="http://allabout.co.jp/gs/mansioninvest/closeup/CU20090213A/" target="_blank">ポイントは２つ！家を買うための諸費用</a>」と題して、家を買うにあたっての、諸費用準備の心得のポイントについて書いています。</span></p> <p><span style="font-size: 1.2em;">「どのような家を選んで、どのように資金調達をするか」によって、諸費用は大きく異なります。「諸費用がかかる、かからない」の分かれ道を知って、諸費用に関する疑問をクリアにしましょう。</span></p> <p><span style="font-size: 1.2em;">まず、不動産売買に関する諸費用でいえば、仲介手数料がかかるか否かが分かれ道です。仲介手数料は、一般には物件価格の３％と少しかかるため、3,000万円のお買い物をするとおよそ100万円！大きいですね。これがかかるとかからないではオオチガイ。それでは、仲介手数料がかからないのは？おもに、新築マンションを購入したり、売り主さんから直接購入したり、といったケースです（仲介を通さないのだから当たり前といえばそれまでですが）。</span></p> <p><span style="font-size: 1.2em;">ローン利用に関して、諸費用の分かれ道は、保証料、手数料、それから団体信用生命保険料。商品選択でどのように諸費用がかかるか変わってきますから要チェック。フラット35と民間独自のローンの違いを見てみましょう。</span></p> <p><span style="font-size: 1.2em;">フラット35は、保証料がかからないのがポイントです。しかし、手数料、団体信用生命保険料に要注意。特に、金利が低くおさえられているタイプは、借入れ金額に対して0.5～2.1％程度の手数料がかかることが多くなっています。団体信用生命保険料については、住宅金融支援機構のサイトでシミュレーションしてみてください。「結構かかるんだな」とビックリされるかもしれません。</span></p> <p><span style="font-size: 1.2em;"><a title="特約料支払額シミュレーション：住宅金融支援機構" href="http://www.jhf.go.jp/simulation/danshin/index.html" target="_blank">特約料支払額シミュレーション：住宅金融支援機構</a></span></p> <p><span style="font-size: 1.2em;">民間独自のローンを借りた場合は、保証料、手数料がかかるのが一般的です。保証料の一例を挙げると、3,000万円を35年元利均等返済で借り入れた場合で60万円ほど。最初の負担が重いので、借入れ時に一括払いをせずに、金利に上乗せして払っていく方法を選ぶ人も増えているとか。団体信用生命保険料は、銀行負担が一般的です。</span></p> <p><span style="font-size: 1.2em;">諸費用が大きく変わってくるポイントをざっと挙げてきましたがいかがでしょうか？諸費用と呼ばれるせいか、「ついでに準備できてしまうお金」といった印象を受けますが、決してそんなことはありません。「何を選択したら、どのような諸費用がかかるのか？」を把握して、備えるようにしてください（諸費用がかからないほうを選択したほうがいいということではないので念のため）。</span></p> <p></p> <p></p> <p></p><hr /><p></p> <p><img height="90" alt="久谷真理子" src="http://www.fdom.co.jp/myhome/images/2009/02/13/co_ku2.gif" width="90" border="0" style="FLOAT: left; MARGIN: 0px 5px 5px 0px" />久谷 真理子</p> <p>（１級ファイナンシャル・プランニング技能士、日本ＦＰ協会ＣＦＰ®認定者、住宅ローンアドバイザー、宅地建物取引主任者）</p> <p><a title="ごあいさつ・プロフィール" href="http://www.fdom.co.jp/fp/introduction.html" target="_blank">ごあいさつ・プロフィール</a> </p> マイホームの資金計画 フリーダムリンク 2009-02-21T18:18:59+09:00 http://www.fdom.co.jp/myhome/2009/01/post-e62c.html 繰上げ返済は万能！？工夫次第で使いかたいろいろ 今月最後にオールアバウトにアップ... <p></p> <p><a title="マイホームの資金計画" href="http://www.fdom.co.jp/myhome/"><img height="46" alt="マイホームの資金計画" src="http://www.fdom.co.jp/fp/images/2008/09/10/c_title.gif" width="499" border="0" /> </a></p> <p></p> <p><span style="color: #cc0033;font-size: 1.4em;"><strong>繰上げ返済は万能！？工夫次第で使いかたいろいろ</strong></span></p> <p></p> <p></p> <p><span style="font-size: 1.2em;">今月最後にオールアバウトにアップした２本は、繰上げ返済について。繰上げ返済のキホンについて書いています。是非ご一読ください。</span></p> <p><span style="font-size: 1.2em;"><a title="繰上げ返済の仕組みと効果" href="http://allabout.co.jp/gs/mansioninvest/closeup/CU20090130A/" target="_blank">繰上げ返済の仕組みと効果</a></span></p> <p><span style="font-size: 1.2em;"><a title="繰上げ返済でコスト削減！繰上げ返済の法則" href="http://allabout.co.jp/gs/mansioninvest/closeup/CU20090130B/" target="_blank">繰上げ返済でコスト削減！繰上げ返済の法則</a></span></p> <p></p> <p><span style="font-size: 1.2em;">現在は低金利。せっかくの低金利を活かして固定期間選択型でローンを組みたいと思う人も多いでしょう。しかし、そこでネックになるのが将来的な金利上昇の不安です。</span></p> <p><span style="font-size: 1.2em;">ここでも繰上げ返済は大活躍。金利上昇リスクに備える方法は下記のとおりです。</span></p> <p><span style="font-size: 1.2em;">10年固定を利用して、3,000万円、35年のローンを組んだとします。金利は2.65％。仮に固定期間が終わって金利が１％上昇すると毎月返済額が上昇。今まで11万円だった返済が、１万３千円近く上がってしまいます。</span></p> <p><span style="font-size: 1.2em;">しかし、金利見直しのタイミングで250万円を繰上げ返済にまわすことができれば、返済額軽減型の繰上げ返済を行って、毎月返済額をほぼ同額に抑えることが可能です。10年で250万円ですから、１年間に25万円貯められればＯＫです。</span></p> <p><span style="font-size: 1.2em;">仮に10年後に金利が上昇しなかった場合、もしくは毎月１万３千円程度の返済アップなら平気！というのであれば、期間短縮型の繰上げ返済を行うといいでしょう。期間を３年６ヶ月短縮できるうえ、利息の軽減効果はなんと300万円強にのぼります。</span></p> <p><span style="font-size: 1.2em;">このようにして、固定期間選択型のローンを利用する場合は、繰上げ返済を上手に利用することで金利上昇リスクに備えることが可能。大切なのは日頃からの準備です。</span></p> <p></p> <p></p> <p></p><hr /><p></p> <p><img height="90" alt="久谷真理子" src="http://www.fdom.co.jp/myhome/images/2009/02/13/co_ku2.gif" width="90" border="0" style="FLOAT: left; MARGIN: 0px 5px 5px 0px" />久谷 真理子</p> <p>（１級ファイナンシャル・プランニング技能士、日本ＦＰ協会ＣＦＰ®認定者、住宅ローンアドバイザー、宅地建物取引主任者）</p> <p><a title="ごあいさつ・プロフィール" href="http://www.fdom.co.jp/fp/introduction.html" target="_blank">ごあいさつ・プロフィール</a> </p> マイホームの資金計画 フリーダムリンク 2009-01-31T11:42:00+09:00 http://www.fdom.co.jp/myhome/2008/12/post-a6ee.html 「いいものが安く手に入って、住宅ローンも低利で調達できる」今は買いどき？ みなさ... <p></p> <p><a title="マイホームの資金計画" href="http://www.fdom.co.jp/myhome/"><img height="46" alt="マイホームの資金計画" src="http://www.fdom.co.jp/fp/images/2008/09/10/c_title.gif" width="499" border="0" /> </a></p> <p></p> <p><span style="color: #cc0033;font-size: 1.4em;"><strong>「いいものが安く手に入って、住宅ローンも低利で調達できる」今は買いどき？</strong></span></p> <p></p> <p></p> <p><span style="font-size: 1.2em;">みなさま、年の瀬ですね。今年最後のオールアバウトの記事では、「<a title="不景気真っ只中、マンションを買うか否か？" href="http://allabout.co.jp/gs/mansioninvest/closeup/CU20081229A/" target="_blank">不景気真っ只中、マンションを買うか否か？</a>」アップしています。</span></p> <p><span style="font-size: 1.2em;">この記事を書いたのは、ここのところ、住宅の購入に二の足を踏む人の相談に乗ることが増えています。少し前までは、マンションの値引き販売に背中を押される格好で購入を決めた人も多かったように見受けますが、ここへきての一段の景況悪化。これを受けて、先々の収入に不安を持ったり、ライフプランを見つめなおす人が増えている様子です。</span></p> <p><span style="font-size: 1.2em;">弊社にかかってくる「売買契約を結んでしまったけれど、購入を止めたい」という相談の電話もそのあらわれでしょう。契約の時に払い込んだ手付けの数百万円を放棄しても不動産の購入を止めておいたほうがいいのではないか、という相談からは危機意識がひしひしと伝わってきます。</span></p> <p><span style="font-size: 1.2em;">「不動産価格が下がり、金利も低い」を「いいものが安く手に入って、住宅ローンも低利で調達できる」と読み替えれば、環境的には決して悪くないはず。しかし、自分自身がその環境にのるべく準備が整っていないのであれば、ここは静観すべきという結論になるのが自然です。月並みですが、自分の準備が整ったときこそが買いどきです。時期を待ちましょう。</span></p> <p><span style="font-size: 1.2em;">準備が整わない人のいる一方で、準備が整っている人も。そんな人にとって今はチャンスです。ただし、単純に「価格変更があったからおトクだ」と値下げ物件に飛びつくことなく、しっかりその資産価値を見極めてください。先にも書きましたが、「不動産価格が下がり、金利も低い」を「いいものが安く手に入って、住宅ローンも低利で調達できる」と読み替えてこそ今はチャンス。「安かろう、悪かろう」では後々の資産価値の目減りに苦しむことにもなりかねません。</span></p> <p></p> <p></p> <p></p><hr /><p></p> <p><img height="90" alt="久谷真理子" src="http://www.fdom.co.jp/myhome/images/2009/02/13/co_ku2.gif" width="90" border="0" style="FLOAT: left; MARGIN: 0px 5px 5px 0px" />久谷 真理子</p> <p>（１級ファイナンシャル・プランニング技能士、日本ＦＰ協会ＣＦＰ®認定者、住宅ローンアドバイザー、宅地建物取引主任者）</p> <p><a title="ごあいさつ・プロフィール" href="http://www.fdom.co.jp/fp/introduction.html" target="_blank">ごあいさつ・プロフィール</a> </p> マイホームの資金計画 フリーダムリンク 2008-12-30T11:41:00+09:00 http://www.fdom.co.jp/myhome/2008/12/post-03ef.html 国は長期優良住宅を後押し！？私たちはどこまでできるか 住宅金融支援機構が「フラッ... <p></p> <p><a title="マイホームの資金計画" href="http://www.fdom.co.jp/myhome/"><img height="46" alt="マイホームの資金計画" src="http://www.fdom.co.jp/fp/images/2008/09/10/c_title.gif" width="499" border="0" /> </a></p> <p></p> <p><span style="color: #cc0033;font-size: 1.4em;"><strong>国は長期優良住宅を後押し！？私たちはどこまでできるか</strong></span></p> <p></p> <p></p> <p><span style="font-size: 1.2em;">住宅金融支援機構が「フラット50」を発売する方針を固めたというという報道がされたのが少し前。現在扱っている「フラット35」に加えて、「フラット50」が新たに加わることになる模様です。しかし、商品の詳細については未定の段階で、住宅金融支援機構の人にとっても「ちょっとビックリ」の報道だったそうです。</span></p> <p><span style="font-size: 1.2em;">ところで、いきなりの「フラット50」報道の背景にあるのは、「長期優良住宅（200年住宅）」の普及を促す「長期優良住宅普及促進法」の成立。それを受けて「フラット50」の報道があった模様です。</span></p> <p><span style="font-size: 1.2em;">平成21年度の税制改正大綱を見ても、「長期優良住宅の普及促進に力を入れるんだ」という国の意気込みのようなものを感じます。その代表的なのが住宅ローン控除です。税制改正大綱によると、住宅ローン減税は長期優良住宅を取得したケースなどで最大600万円となる見通し。そのほか、長期優良住宅を新築した人などのために投資型減税の創設も盛り込まれました。</span></p> <p><span style="font-size: 1.2em;">国が目指すのは、フロー消費型の社会からストック型社会への転換です。確かに、資産価値の高い住宅を増やしていくことは、意義のあることでしょう。しかし、50年という気の遠くなる先までローンを背負う？一般よりも２割高い住宅をがんばって取得する？</span></p> <p><span style="font-size: 1.2em;">個人のレベルで国の理念のためにどこまで協力できるしょうか。数年先のことを見通すのも難しい時代です。いいものを手に入れたいものの、そのためにはたく大枚には限度があるかもしれません。しっかり足元をみつめて慎重にコトを進めたいですね。</span></p> <p></p> <p></p> <p></p><hr /><p></p> <p><img height="90" alt="久谷真理子" src="http://www.fdom.co.jp/myhome/images/2009/02/13/co_ku2.gif" width="90" border="0" style="FLOAT: left; MARGIN: 0px 5px 5px 0px" />久谷 真理子</p> <p>（１級ファイナンシャル・プランニング技能士、日本ＦＰ協会ＣＦＰ®認定者、住宅ローンアドバイザー、宅地建物取引主任者）</p> <p><a title="ごあいさつ・プロフィール" href="http://www.fdom.co.jp/fp/introduction.html" target="_blank">ごあいさつ・プロフィール</a> </p> マイホームの資金計画 フリーダムリンク 2008-12-26T11:40:00+09:00 http://www.fdom.co.jp/myhome/2008/11/post-e07b.html 変動金利型のルールを知っておこう 2006年３月に「量的緩和政策」が解除されてか... <p></p> <p><a title="マイホームの資金計画" href="http://www.fdom.co.jp/myhome/"><img height="46" alt="マイホームの資金計画" src="http://www.fdom.co.jp/fp/images/2008/09/10/c_title.gif" width="499" border="0" /> </a></p> <p></p> <p><span style="color: #cc0033;font-size: 1.4em;"><strong>変動金利型のルールを知っておこう</strong></span></p> <p></p> <p></p> <p><span style="font-size: 1.2em;">2006年３月に「量的緩和政策」が解除されてから、引き上げ傾向だった日本の金利。日銀が政策金利を動かした影響で、短期プライムレートも2006年８月に1.375％から1.625％へ、更に2007年３月には1.875％へと引き上げられました。</span></p> <p><span style="font-size: 1.2em;">ところが、ここにきてついに金利は引き下げへ。世界的な金融不況の中、10月31日に日銀は政策金利の0.2％引き下げに踏み切りました。それに伴って、今月には短期プライムレートも1.675％に引き下げられています。</span></p> <p><span style="font-size: 1.2em;">変動金利は短期プライムレートを基準にして動きます。しかし、金融機関が短期プライムレートを見直したからといって、住宅ローンの変動金利がすぐに見直されるわけではないので要注意。実際に、既に新規借入れの変動金利を引き下げたところもあれば、まだのところも。新規の融資利率を見直すタイミングは金融機関によってまちまちとなっています。これから借入れを予定している人は、金利引き下げのタイミングをチェックしましょう。</span></p> <p><span style="font-size: 1.2em;">既に変動金利で借りている場合、半年ごとに適用金利の見直しを行うのが一般的です。よく見かけるのが「借入後の適用金利は、４月１日と10月１日に見直して、それぞれ６月と12月の約定返済日の翌日から適用する金利を変更する」というもの。このルールに則れば、現在借りている人の金利が見直されるのは来年の４月１日ということ。仮に毎月の返済日を25日とすると、見直された金利が実際に適用されるのは、来年６月26日です。見直しのタイミングに関しては、金融機関によって異なるルールを適用しているケースもあります。変動金利で借りている人はこの機会に自分の借りているものをチェックしておきましょう。</span></p> <p><span style="font-size: 1.2em;">尚、今回の金利引き下げが、住宅ローンの変動金利型に与える影響は、「<a title="変動金利動く！あなたの金利はいつ変わる？" href="http://allabout.co.jp/gs/mansioninvest/closeup/CU20081121A/" target="_blank">変動金利動く！あなたの金利はいつ変わる？</a>」でも執筆しています。詳細はこちらを是非ご覧ください！</span></p> <p></p> <p></p> <p></p><hr /><p></p> <p><img height="90" alt="久谷真理子" src="http://www.fdom.co.jp/myhome/images/2009/02/13/co_ku2.gif" width="90" border="0" style="FLOAT: left; MARGIN: 0px 5px 5px 0px" />久谷 真理子</p> <p>（１級ファイナンシャル・プランニング技能士、日本ＦＰ協会ＣＦＰ®認定者、住宅ローンアドバイザー、宅地建物取引主任者）</p> <p><a title="ごあいさつ・プロフィール" href="http://www.fdom.co.jp/fp/introduction.html" target="_blank">ごあいさつ・プロフィール</a> </p> マイホームの資金計画 フリーダムリンク 2008-11-27T11:39:00+09:00 http://www.fdom.co.jp/myhome/2008/10/post-bb6d.html 政策金利下がる！ 住宅ローンの金利を考える 政策金利の誘導目標が、現行の年0.5... <p></p> <p><a title="マイホームの資金計画" href="http://www.fdom.co.jp/myhome/"><img height="46" alt="マイホームの資金計画" src="http://www.fdom.co.jp/fp/images/2008/09/10/c_title.gif" width="499" border="0" /> </a></p> <p></p> <p><span style="color: #cc0033;font-size: 1.4em;"><strong>政策金利下がる！ 住宅ローンの金利を考える</strong></span></p> <p></p> <p></p> <p><span style="font-size: 1.2em;">政策金利の誘導目標が、現行の年0.5％から0.2％引き下げられて、年0.3％になりました。そのうち変動金利が動きますね！ということで、今月最後のオールアバウト記事では、「金利下落が現実ものになった途端、今まで当たり前のように使われてきたフレーズがなんか変！」ということを書いてみました。</span></p> <p><span style="font-size: 1.2em;"><a title="全期間固定型　金利が変わらないのは安心？" href="http://allabout.co.jp/gs/mansioninvest/closeup/CU20081031A/" target="_blank">全期間固定型　金利が変わらないのは安心？</a> </span></p> <p><span style="font-size: 1.2em;">例えば、全期間固定型は、「金利が変わらないのが安心」と言われてきましたが、それは金利上昇時のこと。金利下落時には、高い金利がずっと据え置かれてしまうという難点が目につくようになってしまいます。</span></p> <p><span style="font-size: 1.2em;">対極をいく変動金利型にしても、「半年ごとに金利が見直されるのがコワイ」とされていましたが、これも金利上昇時のこと。金利下落時においては、「放っておいても金利が下がってくれるのが魅力」となるでしょうか。</span></p> <p><span style="font-size: 1.2em;">ところで、30日、追加経済対策が決定されました。それによると、今年いっぱいで期限切れを迎える「住宅ローン控除」は延長され、最大税額控除額は過去最高水準まで引き上げられることに。具体的には、最大税額控除額を600万円程度に引き上げる方向で調整するということです。まだ詳細はわからないものの、600万円の根拠は控除期間を10年、控除限度額を6,000万円程度とするといったところから出てきているようです。</span></p> <p></p> <p></p> <p></p><hr /><p></p> <p><img height="90" alt="久谷真理子" src="http://www.fdom.co.jp/myhome/images/2009/02/13/co_ku2.gif" width="90" border="0" style="FLOAT: left; MARGIN: 0px 5px 5px 0px" />久谷 真理子</p> <p>（１級ファイナンシャル・プランニング技能士、日本ＦＰ協会ＣＦＰ®認定者、住宅ローンアドバイザー、宅地建物取引主任者）</p> <p><a title="ごあいさつ・プロフィール" href="http://www.fdom.co.jp/fp/introduction.html" target="_blank">ごあいさつ・プロフィール</a> </p> マイホームの資金計画 フリーダムリンク 2008-10-31T11:38:00+09:00 http://www.fdom.co.jp/myhome/2008/10/post-413c.html やっぱり継続!?住宅ローン控除 住宅に関するいいニュースを耳にしなくなってからど... <p></p> <p><a title="マイホームの資金計画" href="http://www.fdom.co.jp/myhome/"><img height="46" alt="マイホームの資金計画" src="http://www.fdom.co.jp/fp/images/2008/09/10/c_title.gif" width="499" border="0" /> </a></p> <p></p> <p><span style="color: #cc0033;font-size: 1.4em;"><strong>やっぱり継続!?住宅ローン控除</strong></span></p> <p></p> <p></p> <p><span style="font-size: 1.2em;">住宅に関するいいニュースを耳にしなくなってからどのくらいたつでしょう？？？ 新築マンションのモデルルームに行くと「以前より客足が落ちたかな」と感じるし、売れ行きを懸念して価格を見直しているところも珍しくありません。中古のものにしてもしかり。「動きが鈍いな」と困惑してしまいます。</span></p> <p><span style="font-size: 1.2em;">収入がのびない中、社会保険料は上がるし、スーパーに行くと以前よりモノが高い！負担感は確実に増す一方で、収入は心もとなくなるばかり。……加えて不動産価格の下落。これでは、「家を買おう」という気持ちがおきないのも当然かもしれません。</span></p> <p><span style="font-size: 1.2em;">このような状況の中、打開策として「麻生首相が、過去最大の住宅ローン減税の打ち出しを指示した」ということがニュースになりました。低迷する住宅市場を少しでも活性化するのが狙いだといいます。</span></p> <p><span style="font-size: 1.2em;">ところで、過去最大ってどのくらいのレベルなのでしょう？ ちなみに現在の住宅ローン控除は、借入金2,000万円が上限。10年間で最大160万円を所得税から控除をすることが可能です。控除期間を15年とする特例を選ぶこともできますが、いずれにしても最大控除額は160万円。過去には15年間にわたって借入金の上限を5,000万円とするものもありました。こちらの控除額は最大で587.5万円！今回打ち出される住宅ローン減税は、この水準を上回る規模なのでしょうか？住宅ローン減税は今年いっぱいとされていただけに、継続による効果が期待されるところです。</span></p> <p></p> <p></p> <p></p><hr /><p></p> <p><img height="90" alt="久谷真理子" src="http://www.fdom.co.jp/myhome/images/2009/02/13/co_ku2.gif" width="90" border="0" style="FLOAT: left; MARGIN: 0px 5px 5px 0px" />久谷 真理子</p> <p>（１級ファイナンシャル・プランニング技能士、日本ＦＰ協会ＣＦＰ®認定者、住宅ローンアドバイザー、宅地建物取引主任者）</p> <p><a title="ごあいさつ・プロフィール" href="http://www.fdom.co.jp/fp/introduction.html" target="_blank">ごあいさつ・プロフィール</a> </p> マイホームの資金計画 フリーダムリンク 2008-10-27T11:37:00+09:00 http://www.fdom.co.jp/myhome/2008/09/post-3038.html 月々●万円台のお支払い 「ボーナス払い０円、月々●万円台のお支払いから！」といっ... <p></p> <p><a title="マイホームの資金計画" href="http://www.fdom.co.jp/myhome/"><img height="46" alt="マイホームの資金計画" src="http://www.fdom.co.jp/fp/images/2008/09/10/c_title.gif" width="499" border="0" /> </a></p> <p></p> <p><span style="color: #cc0033;font-size: 1.4em;"><strong>月々●万円台のお支払い</strong></span></p> <p></p> <p></p> <p><span style="font-size: 1.2em;">「ボーナス払い０円、月々●万円台のお支払いから！」といった不動産広告を目にすることはありませんか？ この手の広告の場合、●の部分の数字、つまり毎月返済額が真っ先に目に入るように大きく表示されています。そうして、「この程度の負担で家を買うことができますよ！」と訴えかけてきます。</span></p> <p><span style="font-size: 1.2em;">このような広告を手に取ったら、毎月返済額を見て「払っていけるかな？」と考える前に必ずしていただきたいことがあります。それは、その横に小さく小さく書かれた文字を読んで、毎月返済額を計算した根拠を確認していただくこと。</span></p> <p><span style="font-size: 1.2em;">住宅ローンの毎月返済額は、原則として「借入金額」「返済期間」「金利」によって計算されます。「いくら借りる前提なのか？」「借入期間は？」「金利は？」これらを確認せずに、返済の可能性を判断するのは無謀というものです。</span></p> <p><span style="font-size: 1.2em;">前述の３つに加え、どの金利タイプを使用しているかについての確認も必須です。私がこの週末に目にした３つの広告を例にとると、いずれも金利タイプには変動金利1.375％を使用。これは、店頭金利（住宅ローンの基準金利）からなんと1.50％も優遇された驚くほどの低い金利です。変動金利は借入れ後も金利が変動する金利タイプですから、ずっと1.375％が続く保証などどこにもないことを知っておく必要があるでしょう。</span></p> <p><span style="font-size: 1.2em;">「月々●万円台のお支払い」を鵜呑みにするのはキケンです。払っていけるかどうかを検討するときは、●万円の数字の算出根拠までしっかり確認しましょう。</span></p> <p></p> <p></p> <p></p><hr /><p></p> <p><img height="90" alt="久谷真理子" src="http://www.fdom.co.jp/myhome/images/2009/02/13/co_ku2.gif" width="90" border="0" style="FLOAT: left; MARGIN: 0px 5px 5px 0px" />久谷 真理子</p> <p>（１級ファイナンシャル・プランニング技能士、日本ＦＰ協会ＣＦＰ®認定者、住宅ローンアドバイザー、宅地建物取引主任者）</p> <p><a title="ごあいさつ・プロフィール" href="http://www.fdom.co.jp/fp/introduction.html" target="_blank">ごあいさつ・プロフィール</a> </p> マイホームの資金計画 フリーダムリンク 2008-09-17T11:36:00+09:00 http://www.fdom.co.jp/myhome/2008/09/post-7c7f.html 諸費用を甘く見ないで 3,000万円の家を買おうと思った場合、3,000万円を準... <p></p> <p><a title="マイホームの資金計画" href="http://www.fdom.co.jp/myhome/"><img height="46" alt="マイホームの資金計画" src="http://www.fdom.co.jp/fp/images/2008/09/10/c_title.gif" width="499" border="0" /> </a></p> <p></p> <p><span style="color: #cc0033;font-size: 1.4em;"><strong>諸費用を甘く見ないで</strong></span></p> <p></p> <p></p> <p><span style="font-size: 1.2em;">3,000万円の家を買おうと思った場合、3,000万円を準備できたとしても家を手に入れることはできません。なぜでしょう？ それは諸費用がかかるからです。</span></p> <p><span style="font-size: 1.2em;">うっかりすると忘れてしまうし、ついつい後回しに考えがちな諸費用ですが、まとまると結構な金額になるから要注意です。どのくらいかかるかというと、新築マンションであれば物件価格の３～５％程度、中古のものであれば６～８％程度です。</span></p> <p><span style="font-size: 1.2em;">まだ購入計画が漠然としている段階であれば、10％程度の費用を見込んでおくことをオススメします。結果としてそれほどかからなかったとしても、お金の振り向け先はいくらでもあります。ローンを予定よりも少なく借りてもいいし、手元に残す貯蓄に余裕を持たせてもいいでしょう。我慢するはずだったオプションをつけるというのもいいかもしれません。</span></p> <p><span style="font-size: 1.2em;">避けたいのは、後になって慌てて、当初の予定になかった諸費用ローンを組んだり、本来なら手元に残しておくべきお金まで諸費用に充ててしまうといったこと。これでは、せっかくの資金計画も水の泡です。ちょっとした臨時出費で、途端に家計が苦しくなってしまうこともあるでしょう。</span></p> <p><span style="font-size: 1.2em;">諸費用を甘く見たばっかりに後で苦労するケースを数多く見ています。そんなことにならないように、資金計画を立てるときは諸費用を忘れずに、そして多めに見込んでおくようにしましょう。</span></p> <p></p> <p></p> <p></p><hr /><p></p> <p><img height="90" alt="久谷真理子" src="http://www.fdom.co.jp/myhome/images/2009/02/13/co_ku2.gif" width="90" border="0" style="FLOAT: left; MARGIN: 0px 5px 5px 0px" />久谷 真理子</p> <p>（１級ファイナンシャル・プランニング技能士、日本ＦＰ協会ＣＦＰ®認定者、住宅ローンアドバイザー、宅地建物取引主任者）</p> <p><a title="ごあいさつ・プロフィール" href="http://www.fdom.co.jp/fp/introduction.html" target="_blank">ごあいさつ・プロフィール</a> </p> マイホームの資金計画 フリーダムリンク 2008-09-10T11:30:00+09:00